Sorseggiare un cocktail su una spiaggia tropicale, godersi una partita di golf al club o semplicemente godersi più tempo con i propri cari sono alcuni dei vantaggi che le persone si aspettano di godere una volta in pensione. Spesso, sono queste aspettative di un futuro migliore che ci danno la forza di continuare a tirare attraverso la routine quotidiana.
Tuttavia, questo sta diventando un sogno sempre più difficile da realizzare. Sembra che negli anni ’80, si potesse facilmente ritirarsi da un lavoro “regolare” a 55-60 anni e godere di una pensione governativa abbastanza consistente da non doversi mai più preoccupare di lavorare di nuovo. (Questo era almeno il caso di mio nonno)
Ma non è un segreto che le pensioni statali non sono più quelle di una volta, almeno nella maggior parte dei paesi europei. L’invecchiamento della popolazione e un deficit pubblico sempre crescente hanno reso ancora più difficile sostenere il livello delle pensioni di cui godono oggi gli anziani.
Le pensioni non aumentano, mentre l’età pensionabile lo è, e questo ha spinto molte persone a prendere in mano la situazione.
Lavorando molto duramente e risparmiando riducendo le spese superflue, alcune persone stanno cercando di raggiungere l’indipendenza finanziaria e il pensionamento anticipato. Dopotutto, qual è il punto di godersi la vita quando hai 70 anni?
C’è un nuovo movimento in corso, alcuni potrebbero persino chiamarlo una filosofia, che è stato etichettato FIRE
Cos’è FIRE?
FIRE è l’acronimo di Financial Independence, Retire Early.
Sembra fantastico, non è vero?
La verità è che tentare il FUOCO richiede molta disciplina. L’idea alla base di FIRE è quella di risparmiare ovunque fino al 40% del tuo reddito. Fare questo non è un compito facile. Richiede un cambiamento di vita e di mentalità.
La prima e più importante cosa con FIRE è decidere cosa FI e RE significano effettivamente per te.
- Che aspetto ha l’indipendenza finanziaria per te? Quanti soldi pensi di aver bisogno? Indipendenza finanziaria significa non lavorare affatto o solo lavorare part-time?
- E cosa consideri un pensionamento anticipato? Vuoi andare in pensione a 30, 40, 50…?
- Ancora più importante, cosa significa per te la pensione in sé?
Prenditi un momento per pensare a questo. Andare in pensione significa avere del tempo libero a disposizione, e devi sapere prima di arrivare a quel punto cosa ne farai. Molti devoti di FIRE hanno una vocazione, vogliono raggiungere l’indipendenza finanziaria in modo da poter “lavorare” a qualcosa che amano senza doversi preoccupare. Altri potrebbero semplicemente voler continuare a godere di uno stile di vita minimalista alla mano. Quale sei?
Una volta che hai riflettuto a su tutte queste domande e pensi ancora che FIRE sia la mossa giusta, devi escogitare una strategia.
Ci sono numerosi subreddit dedicati all’idea di FIRE, ti consigliamo di iscriverti e aggiungerli al tuo abbonamento lì in quanto c’è una ricchezza di informazioni su questo argomento da leggere e partecipare alle discussioni.
Come SPARARE nel modo giusto
È fondamentale calcolare la quantità di denaro di cui avrai bisogno per essere finanziariamente indipendente. Questo numero varierà notevolmente a seconda delle tue spese, dove prevedi di vivere, quanto ti aspetti di guadagnare e quanti anni stai pianificando.
Alcuni appassionati di FIRE stimano che “una volta che il tuo patrimonio netto è 25 volte le tue spese annuali, hai raggiunto l’indipendenza finanziaria”. Puoi fare la pianificazione da solo o prendere in considerazione l’idea di ottenere aiuto.
Un altro elemento importante del fuoco è che non puoi avere alcun debito. Avere debiti annulla completamente qualsiasi altra attività di costruzione della ricchezza. Questo è un problema di cui soffre la maggior parte delle famiglie a medio reddito. È quasi diventata una norma culturale acquisire debiti. Già a 18 anni ci indebitamo per pagare l’istruzione, questo continua quando è necessario acquistare un’auto, seguita da una casa, seguita da tante altre cose. Dobbiamo renderci conto come società, e come individui, che il debito ci toglie la libertà e spesso non vale la pena pagarne il prezzo.
Se hai debiti in questo momento, ti suggerirei di ottenere aiuto da una società specializzata che ti aiuterà a ottenere affari migliori o cancellare i tuoi debiti.
Una volta che sei libero dal debito, puoi effettivamente iniziare a risparmiare. Questo è il punto principale di FIRE. Come ho detto prima, devi mirare a risparmiare almeno il 40% del tuo reddito, se non di più, ma questo dipende dal tuo piano personale.
Ci sono due lati per risparmiare, fare soldi e non spenderli.
Fare soldi è qualcosa di molto diverso per tutti, FIRE non si concentra molto su questo. Ciò su cui FIRE si concentra è come vivere a buon mercato. In questo senso, FIRE è quasi una filosofia anti-consumista, qualcosa con cui non potrei essere più d’accordo.
Siamo costantemente bombardati da pubblicità che ci dicono che la felicità può essere raggiunta attraverso le cose materiali. Purtroppo, siamo tutti presi da questa falsa affermazione in una certa misura. Crediamo che con il conforto troveremo disprezzo. Che con il lusso impressioneremo i nostri amici. Quell’acquisto di merda ci renderà felici. Questo non è vero.
Mentre a tutti piace avere cose belle, dobbiamo capire qual è il prezzo da pagare per queste, vale a dire, dover lavorare più di 40 ore a settimana. Ne vale davvero la pena?
Ancora una volta, sento che, come società, ci hanno mentito. Ad un certo punto della nostra vita, ci è stato detto che avremmo trovato significato e realizzazione nel nostro lavoro quotidiano. Che lavorare in qualcosa che ami ti renderà felice. Ma il lavoro e l’amore semplicemente non vanno insieme per la maggior parte delle persone. Il lavoro è, per definizione, qualcosa che non ti piace, come in, l’opposto del tempo libero.
Anche per coloro che fanno ciò che amano, l’elemento finanziario può succhiare la gioia direttamente da esso. Potrei amare avere il mio negozio di fiori, ma sapere che se non faccio abbastanza vendite questo mese non sarò in grado di pagare l’affitto è stressante.
E questo è il punto centrale di FIRE! Non stressarsi per i soldi. Alcune persone in realtà vogliono raggiungere l’indipendenza finanziaria perché vogliono lavorare in ciò che amano, senza che ciò che amano sia la loro unica fonte di reddito.
Detto questo, ecco alcune aree in cui è possibile realizzare grandi risparmi su base mensile.
Vivere parsimoniosi
Ci sono innumerevoli modi per risparmiare denaro. Vivere al di sotto dei tuoi mezzi è qualcosa che dovrai padroneggiare se desideri andare in pensione presto.
Ecco un elenco di alcuni dei maggiori costi che i professionisti FIRE cercano di ridurre attraverso alcuni metodi creativi.
Alloggiamento
Senza dubbio, l’acquisto / affitto di una casa sarà una delle tue maggiori spese mensili. Al fine di abbassare i costi abitativi, alcune persone scelgono di vivere in “micro-case”. (Di quanto spazio hai davvero bisogno dopo tutto?)
Un altro ottimo modo per ridurre i costi degli alloggi è vivere fuori città.
Facendo un ulteriore passo avanti, potresti persino scegliere di vivere in una città con costi di vita più bassi.
Secondo questo articolo di Forbes, potresti facilmente vivere a Lisbona, in Portogallo, per un minimo di £ 1000 al mese. Se sei più avventuroso, considera un posto come la Thailandia o Bali, un’isola paradisiaca dove puoi vivere comodamente per meno di £ 1500
Queste sono tutte ottime opzioni, soprattutto per coloro che stanno già abbracciando la gig economy e facendo buoni soldi comodamente da casa propria, ovunque si trovi.
Trasporto
Possedere un’auto è, nella maggior parte dei casi, un’idea terribile. È un bene deprezzante che perde metà del suo valore nel momento in cui lo acquisti. Poi bisogna occuparsi di assicurazione, manutenzione e riparazioni, parcheggio e, diciamocelo, dell’occasionale biglietto per eccesso di velocità. Per parafrasare un uomo saggio, se devi pagare per parcheggiare la tua auto, non sei destinato ad averne una. Prendi i mezzi pubblici e usa quel tempo libero per leggere, o fare ancora più soldi.
In alternativa, se devi utilizzare un’auto, approfitta della sharing economy. Noleggiare/Car-sharing non è mai stato così facile ed economico.
Tassa
Purtroppo, tutti noi dobbiamo pagare le tasse. Ma questo non significa che non puoi pagare meno tasse. Informati e assicurati di ottimizzare la tua situazione fiscale. Se sei un libero professionista o hai un’attività, assicurati di detrarre sempre le cose. Inoltre, assicurati di sfruttare i veicoli di investimento esentasse come 401ks.
Cibo
Probabilmente vuoi ridurre, se non eliminare del tutto, mangiare e bere fuori. Saresti sorpreso di quale grande differenza questo farà alle tue finanze. Piccoli risparmi si accumulano nel tempo.
Quando si tratta di generi alimentari, acquista all’ingrosso e tieni gli occhi aperti per offerte esclusive. Usa ingredienti economici come verdure e fagioli. Interi libri potrebbero, e probabilmente sono stati scritti su pasti incredibilmente economici e altrettanto incredibilmente sani.
Cavo e telefono
Hai davvero bisogno della TV via cavo in questo giorno ed età? E di quanti dati mobili hai effettivamente bisogno quando il Wifi è così facilmente disponibile? So che cambiare compagnia telefonica è una seccatura, ma fidati di me, probabilmente puoi trovare un affare migliore e ne vale la pena.
Aumenta le tue entrate
Se sei giovane e serio su FIRE, sfrutta al massimo questo tempo. Hai l’energia e la motivazione, qualcosa che perderai man mano che invecchi, quindi mettilo in pratica. Lavora molto duramente per ottenere quella promozione o trova una fonte alternativa di reddito.
Grazie a Internet e all’ascesa della gig-economy, non è mai stato così facile mettersi sul mercato ed essere pagati per le proprie competenze uniche.
Prova siti Web come Guru, Freelancer e Upwork, per cominciare. Saresti sorpreso dall’incredibile quantità di lavori ben pagati che puoi ottenere.
Fai in modo che i tuoi soldi lavorino per te
Quindi hai eliminato il debito, hai iniziato a risparmiare regolarmente una notevole quantità di entrate. Ora è il momento di mettere quei soldi al lavoro.
Ho già trattato ampiamente gli investimenti nei miei articoli precedenti.
Tutto quello che dirò è questo. Investire non deve essere difficile. Perché dovresti perdere tempo a cercare azioni quando potresti effettivamente fare soldi lavorando? A meno che tu non sia effettivamente interessato al mondo degli investimenti, questo è sciocco.
Ci sono tonnellate di posti in cui è possibile ottenere consigli di investimento da esperti.
Ma non è nemmeno necessario. Qualcosa di semplice come mettere i tuoi soldi in un fondo indicizzato o in un paniere di azioni blue-chip affidabili è tutto ciò di cui hai bisogno. Il mercato azionario ha prodotto rendimenti annuali del 7-9% nel secolo scorso. Nel corso del tempo, mentre reinvesti i tuoi guadagni, questo farà una grande differenza per i tuoi risparmi. Questo è il potere dell’interesse composto.
Permettetemi di andare avanti e illustrare questo con un esempio.
Supponiamo che tu abbia già risparmiato 5000 sterline. Ogni mese puoi salvarne altri 1000. Investi in un fondo indicizzato, qualcosa di semplice e quasi senza costi, ad un tasso annuo del 7%. Ogni anno, prendi quei guadagni e li reinvesti.
In 20 anni, i tuoi risparmi sarebbero simili a questo:
| Anno | Depositi annuali | Anno Interessi | Totale Depositi | Interessi totali | Bilancia |
| 1 | £ 12.000,00 | £800,30 | £17.000,00 | £800,30 | £ 17.800,30 |
| 2 | £ 12.000,00 | £1.696,32 | £29.000,00 | £2.496,62 | £31.496,62 |
| 3 | £ 12.000,00 | £2.655,06 | £ 41.000,00 | £ 5.151,68 | £ 46.151,68 |
| 4 | £ 12.000,00 | £3.680,91 | £ 53.000,00 | £8.832,59 | £61.832,59 |
| 5 | £ 12.000,00 | £ 4.778,58 | £65.000,00 | £13.611,17 | £78.611,17 |
| 6 | £ 12.000,00 | £ 5.953,08 | £77.000,00 | £ 19.564,25 | £ 96.564,25 |
| 7 | £ 12.000,00 | £ 7.209,79 | £89.000,00 | £26.774,04 | £115.774,04 |
| 8 | £ 12.000,00 | £8.554,48 | £101.000,00 | £ 35.328,52 | £136.328,52 |
| 9 | £ 12.000,00 | £ 9.993,29 | £113.000,00 | £ 45.321,82 | £158.321,82 |
| 10 | £ 12.000,00 | £11.532,82 | £ 125.000,00 | £ 56.854,64 | £181.854,64 |
| 11 | £ 12.000,00 | £13.180,12 | £137.000,00 | £70.034,76 | £207.034,76 |
| 12 | £ 12.000,00 | £14.942,73 | £149.000,00 | £84.977,49 | £233.977,49 |
| 13 | £ 12.000,00 | £ 16.828,72 | £161.000,00 | £101.806,21 | £262.806,21 |
| 14 | £ 12.000,00 | £ 18.846,73 | £173.000,00 | £ 120.652,95 | £ 293.652,95 |
| 15 | £ 12.000,00 | £21.006,00 | £ 185.000,00 | £141.658,95 | £326.658,95 |
| 16 | £ 12.000,00 | £23.316,42 | £197.000,00 | £164.975,37 | £361.975,37 |
| 17 | £ 12.000,00 | £ 25.788,57 | £209.000,00 | £190.763,95 | £399.763,95 |
| 18 | £ 12.000,00 | £ 28.433,77 | £221.000,00 | £219.197,72 | £440.197,72 |
| 19 | £ 12.000,00 | £31.264,14 | £233.000,00 | £250.461,86 | £483.461,86 |
| 20 | £ 12.000,00 | £34.292,63 | £245.000,00 | £284.754,48 | £529.754,48 |
L’importo finale? Poco più di mezzo milione di sterline.
Non male. So che 20 anni sembrano un tempo lungo. Ma se puoi iniziare a farlo all’età di 25 anni, probabilmente sarai in grado di andare in pensione comodamente entro i 45 anni.
Con mezzo milione investito al 7%, faresti praticamente uno stipendio pieno, 35.000, solo sui pagamenti dei tassi di interesse.
Facciamo un ulteriore passo avanti. Puoi risparmiare 1500 sterline al mese? Investire in modo più aggressivo e ottenere un rendimento del 10%?
Entro la fine del periodo di 20 anni, saresti un milionario.
Non sprecare un altro secondo. Il tuo viaggio verso l’indipendenza finanziaria e il pensionamento anticipato inizia ora.